.
Assurance-vie française quand on est non-résident : faut-il la conserver ou la résilier ?
.
La question de l’assurance vie en 2023 se pose pour bon nombre d’épargnants soucieux de leur avenir financier. Face aux évolutions des marchés financiers et du contexte économique, plusieurs éléments sont à prendre en compte avant de prendre une décision quant au maintien ou non de son assurance vie. Analysons ensemble les principaux facteurs qui peuvent vous aider à faire ce choix.
Tout d’abord, si vous souhaitez revoir le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie, ses avantages et ses contraintes, c’est par ici !!
.
Le rendement du contrat
.
Les fonds euros
Les fonds euros, fond garanti par l’assureur à intérêt dit « cliquet », et composante essentielle de l’assurance vie, voient leur rendement en berne depuis plusieurs années. Avec le retour de l’inflation depuis l’année dernière, cette tendance devrait s’inverser en 2023. Les épargnants peuvent bénéficier d’un contrat sécurisé, avec un taux et un capital garanti, et d’une protection en cas de décès. Pour ceux désireux de dynamiser leur contrat, il existe, en fonction des assureurs, une multitude d’alternative en unités de compte (OPCVM, ETF, Private Equity, OPCI, SCPI, fonds structurés…)
.
Recherche de diversification avec les unités de compte
Les unités de compte (UC) représentent une solution intéressante pour améliorer le potentiel de performance de son assurance vie, en contrepartie d’une prise de risque plus importante. En effet, les UC sont investies sur des supports financiers variés (actions, obligations, immobilier…) dont la valorisation est soumise aux fluctuations des marchés. Toutefois, leur mélange judicieux avec les fonds euros permet d’obtenir un portefeuille diversifié et adapté à votre profil d’investisseur. N’hésitez pas à faire appel à nous pour vous conseiller dans le meilleur choix d’unité de compte parmi toutes celles proposés par le marché !
.
La fiscalité de l’assurance vie en 2023
Il convient également de prendre en compte les éventuelles modifications fiscales qui pourraient impacter le régime de l’assurance vie. En effet, la fiscalité avantageuse de ce placement est un argument majeur pour les épargnants souhaitant se constituer un capital ou préparer leur retraite. Attention toutefois ! La fiscalité française de cette solution n’exonère pas celle du pays de résidence du souscripteur. Il convient de se rapprocher de l’administration fiscale du pays pour connaître le traitement des revenus de capitaux mobiliers issus de source étrangère.
.
Prélèvements sociaux et flat tax
Les prélèvements sociaux (actuellement à 17,2 %) et la flat tax (ou PFU à 12,8%, Prélèvement Forfaitaire Unique, fixé à 30 % depuis 2018) constituent les principaux leviers fiscaux de l’assurance vie. Pour les non-résidents, les prélèvements sociaux ne sont pas dus. Pensez d’ailleurs à le préciser lors d’un rachat, pour que l’assureur ne les prélèvent pas automatiquement. Cette fiscalité fait de ce produit un incontournable de la gestion de patrimoine pour nos clients non-résidents.
.
La gestion de son contrat à distance
Vous détenez un contrat d’assurance vie et vous vous posez la question de sa gestion à distance ? Votre banque vous indique que vous ne pouvez pas ouvrir de contrat ou ne pouvez plus verser sur celui déjà ouvert car vous résidez à l’étranger ?
Pas de panique ! Pour la gestion de votre contrat (choix des placements dans votre contrats, arbitrages…), pour ceux qui sont en gestion libre, vous pouvez tout faire depuis votre espace client. Pour ceux qui sont en gestion sous mandat, encore plus simple, vous n’avez rien à faire. Moyennant des frais de gestion un peu plus important (environ 1,5% / an vs 1% en gestion libre), La banque ou la compagnie d’assurance réalise elle-même les modifications sur votre contrat. Et pour les actes de gestion ponctuels (changement de clause bénéficiaire, versements ou rachats programmés), il est tout à fait possible de faire la demande par internet à son conseiller.
En ce qui concerne le refus de souscrire ou de verser car le souscripteur n’est plus résident, je vous confirme que cela est bien entendu possible ! Si vous êtes dans cette situation, n’hésitez pas à nous contacter, nous vous indiquerons les assureurs qui acceptent la souscription de contrats pour les français de l’étranger.
.
La concurrence des livrets réglementés
Au-delà des performances des fonds euros et des unités de compte, il est important de comparer l’assurance vie avec d’autres placements accessibles aux épargnants, tels que les livrets réglementés (Livret A, LDDS…). Ces derniers offrent généralement une garantie en capital et une rémunération fixée par l’État, même si celle-ci reste modeste comparativement à l’inflation. Aujourd’hui, le rendement des livrets réglementés se situent autour de 3%. Les fonds en euros devraient afficher un rendement similaire. Couplés avec les unités de compte choisies judicieusement, l’assurance vie peut aujourd’hui s’approcher du taux de l’inflation.
Au-delà des livrets réglementés, les autres investissements financiers ne propose pas ce rendement par rapport aux risques pris. La flexibilité de l’investissement en assurance vie et les arbitrages possibles d’un actif à un autre permet de traverser tous les cycles économiques plus sereinement. Vous pouvez vous-même gérer votre contrat et le modifier selon vos choix et vos convictions, ou déléguer cette tâche à un professionnel. Celui-ci choisira pour vous les meilleures unités de compte pour vous. Nous travaillons avec toutes les sociétés de gestion en France ! avec des milliers de possibilités sur les contrats que nous gérons, nous avons forcément celles pour vous !
.
Adéquation avec vos objectifs d’épargne
Le choix entre assurance-vie et un autre produit financier dépendra de votre horizon de placement et de vos objectifs personnels. Si vous recherchez une sécurité maximale sur le court terme, les livrets réglementés ou le fond en euro pourront s’avérer être adaptés. En revanche, si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risques pour viser un rendement supérieur à moyen ou long terme, l’assurance-vie en Unités de Compte peut rester une solution intéressante.
.
Faut-il donc garder son assurance vie en 2023 ?
Tout en gardant à l’esprit que chaque situation est unique, plusieurs éléments peuvent être analysés :
- La tendance haussière des performances des fonds euros
- La diversification illimitée via les unités de compte
- La facilité d’arbitrage permettant d’adapter son contrat au cycle du moment
- La gestion à distance ou totalement déléguée
- La fiscalité de l’assurance vie
- La comparaison (rendement / risque) avec les autres placements financiers
De manière générale, l’assurance vie répond à beaucoup d’objectif (complément de revenus, préparation retraite, optimisation de son rendement, transmission de patrimoine facilités et moins onéreuse…) et à bon nombre de profils investisseurs (prudent, modéré, agressif…). Sa capacité d’adaptation à n’importe quelle situation économique, ainsi que sa souplesse dans la gestion en fait une solution toujours aussi attractive, même si le souscripteur vit à l’étranger. Nous conseillons, avant de vouloir utiliser ou clôturer son contrat, de prendre conseil pour être sûr de faire le bon choix. Pour ceux qui souhaitent ouvrir un contrat d’assurance vie, n’hésitez pas à nous contacter ! Nous vous accompagnerons dans vos démarches et vous aideront à choisir le meilleur portefeuille pour vous et vos objectifs !
Pour ouvrir ou optimiser ses contrats d’épargne, c’est par ici !
.
Français 